Rentenieren: alles draait om het rendement
We kunnen er heel kort over zijn: je hebt elk jaar meer nodig om zonder vaste inkomstenbron er toch behoorlijk goed voor te zitten. Dat lijkt gezien de jaarlijkse inflatie meer op het intrappen van een open deur dan een feitelijk correct antwoord. De realiteit is dat het echte antwoord een stuk complexer is. Zo spelen tal van zaken een belangrijke rol, zoals het te behalen rendement.
Je levensstijl als uitgangspunt
Een belangrijk gegeven is het inventariseren van je levensstijl. Elke week uit eten bij een goed restaurant kan een aardige aanslag op je budget zijn. Om het even simpel te houden: verdien je nu bijvoorbeeld netto 1800 euro per maand, dan zal je zo’n 21.600 euro per jaar nodig hebben. De belangrijkste vraag is dan niet hoe je dat bedrag bij elkaar kunt sparen, maar wat het rendement op je beleggingen zal zijn. Spoiler alert: met het sparen via een spaarrekening ga je het niet redden.
Met een goed rendement op eventuele investeringen of beleggingen ben je er nog niet. Je zal rekening moeten houden met tal van factoren. Dat zijn er nogal wat:
- Inflatie
- Stijging van de kosten voor het levensonderhoud
- Belastingen
Een mogelijkheid om een redelijk goed rendement te halen op je vermogen kan een depositospaarrekening zijn. Dit is een spaarvorm met een aantal opvallende voordelen. Zo heb je de zekerheid van een vast rendement, geldt een hogere rente wanneer het bedrag langer vaststaat op het deposito en kan de rente niet dalen. Op deze pagina vind je meer info over depositospaarrekeningen en kan jij checken of het iets voor jou is.
Risicovol beleggen
Zijn er nog meer mogelijkheden? Een gewone spaarrekening valt af, staatsobligaties leveren amper iets op dus blijft er een optie over: risicovol beleggen. Pensioenfondsen beleggen vaak ook op een risicovolle manier, dus zo’n gek idee is dat niet.
Aandelen kunnen een goed alternatief zijn. Met name het beleggen in aandelen kan lucratief zijn op de lange termijn. Ben je nog geen dertig, dan zou je hier serieus naar moeten kijken. Het historische rendement op aandelen, van 1900 tot 2017, bedraagt zo’n 5% (na aftrek van de inflatie). Ook hier komt een klein probleem om de hoek kijken: het te beleggen kapitaal zou een kleine zes ton moeten bedragen. Met een vermogen van 564.000 euro, verdien je dan 28.200 euro per jaar. Klinkt lekker toch? Je zal daar overigens nog wel rekening moeten houden met de fiscus die graag een graantje mee wil pikken.
Alternatieven voor het beleggen
Het beleggen is dus niet echt een realistisch idee. Afgezien van het benodigde vermogen, betaal je zo’n 6.585 euro aan belasting, afgaande op het bijbehorende belastingtarief van 2019. Je zal er ook rekening mee moeten houden dat ook die belastingtarieven kunnen wijzigen.
Zijn er dan wellicht toch nog andere mogelijkheden om een leuk rendement te scoren? Cryptocoins wellicht? Is niet aan te raden wegens het grillige verloop van de prijsontwikkeling. Onroerend goed? Dat zou geen slechte optie zijn. Kocht je namelijk in 2013 een woning voor 225.000 euro, dan kon je die in 2017 verkopen voor zo’n 275.000 euro. Dan pak je toch zo’n 50.000 euro in vier jaar tijd.
Ook hier moet je opletten: niet elke woning stijgt even hard in prijs. Je moet dus het geluk hebben dat je een woning hebt die op de juiste plek staat; bovendien ligt ook veel aan het type woning. Een vrijstaand huis zal meer winst op kunnen leveren, maar kent een langere doorlooptijd. Bovendien ben je in de markt voor onroerend goed afhankelijk van de economische ontwikkelingen.
Werken tot je 68ste
Kun je het je veroorloven om een beetje nette woning aan te schaffen in het middensegment, dan maak je wel veel kans om op die manier je pensioenplannen veilig te stellen. Ben je echter afhankelijk van je baan in loondienst om een vermogen op te bouwen, zet het dan maar uit je hoofd. De kans is groot dat je gewoon tot je 68ste levensjaar zal moeten blijven werken.